Uyğun olmayan kredit nədir?

MəZmun

• Uyğun olmayan kreditlər nədir?
• Uyğun olmayan kreditlər necə işləyir
• Uyğun kreditlər

Mülk almağa kömək edə biləcək bir neçə ipoteka krediti növü var. Kreditorunuzun işi, həm fərdi vəziyyətinizə, həm də banka və hökumət qaydalarına əsasən hansının sizin üçün daha yaxşı olduğuna dair qərar verməkdir. İpoteka kreditlərinin bir-birindən fərqləndirilməsinin bir yolu, hər birini uyğun bir kredit və ya uyğun olmayan bir kredit olaraq təsnif etməkdir. Bankların və digər maliyyə qurumlarının müştərilərinə təqdim etdikləri adi ipoteka krediti uyğun və ya uyğun olmaya bilər.

Uyğun olmayan kreditlər nədir?

Jumbo krediti adlanan uyğun olmayan kreditlər, dövlət proqramları, Fannie Mae və Freddie Mac tərəfindən sığortalana bilməyən əmlaklarda verilən ipoteka krediti. Banklar və digər maliyyə qurumları bu agentliklər tərəfindən sığortalanır, daha sonra onları qablaşdıraraq investorlara satırlar. Bunlara uyğun kreditlər deyilir. Uyğun olmayan borclar ümumiyyətlə təsdiq üçün öz tələblərini şərtləndirən özəl borc verənlər tərəfindən verilir. Bu kreditlər investisiya portfellərinin bir hissəsi kimi xidmət edir.

Uyğun olmayan kreditlərin uyğun kreditlərdən fərqlənməsinin bir neçə yolu var:

Uyğun olmayan kreditlər necə işləyir

Uyğun olmayan kreditə:

• Kredit məbləği daha yüksəkdir.
• Sənədlər daha genişdir.
• İlkin ödəniş daha böyük ola bilər.
• Tələb olunan kredit balı daha yüksək ola bilər.
• Borcdan gəlirə nisbət möhkəmdir.
• Əhəmiyyətli nağd ehtiyatlar əlinizdə ola bilər.
• Faiz dərəcələri daha yüksək ola bilər.
• Bağlanma xərcləri və haqları daha yüksək ola bilər.

Kredit məbləğləri: Uyğun olmayan ipoteka krediti üzrə kredit məbləğləri 2019-cu ildə 484,350 ABŞ dollarından yuxarı ola bilər. Şimal-şərqdə və qərb sahilində bu kredit məbləği 726,525 ABŞ dollarına qədər gedə bilər. ABŞ-da daha da yüksəklərə qalxa biləcəyi təcrid olunmuş bölgələr var.

Sənədlər: Uyğun olmayan ipoteka krediti almaq üçün borc verənə bir neçə ildir mənfəət vergisi bəyannamələrini, ödəmə sənədlərini, bank çıxarışlarını, əmlak qiymətləndirmələrini və digər materialları geniş sənədlərlə təqdim etməyə hazır olun.

İlkin ödəniş: Bəzi kreditorlar yalnız yüzdə 10 civarında bir ilkin ödəniş tələb edirlər, lakin ümumiyyətlə bu səviyyədə bir ilkin ödənişlə özəl ipoteka sığortasına ehtiyac duyurlar. Bir çox borc verən, kreditə görə yüzdə 20 və ya bir az daha çox bir ilkin ödəniş tələb edir.

Kredit puanı: Tələb olunan kredit balları minimum 700-750 arasında dəyişəcəkdir. Xüsusi borc verənlər uyğun olmayan kreditlər verdikləri üçün öz kredit puanlarını təyin edirlər və yuxarı və ya aşağı səviyyələrdə tənzimləyə bilərlər.

Borcdan gəlirə nisbət: Kredit verənlərin çoxunun tətbiq etdiyi maksimum borc-gəlir nisbəti yüzdə 45-dir, lakin şərtlərdən asılı olaraq istisnalar edə bilərlər.

Nağd ehtiyatlar: Uyğun olmayan kredit borc verənlərin çoxu, kreditin böyüklüyü səbəbindən haciz vəziyyətində olduqca zərər görəcəkləri üçün əlinizdə əhəmiyyətli nağd ehtiyatların olduğunu soruşacaqlar. Nağd ehtiyatların miqdarı hər bir borc verən tərəfindən müəyyən edilir, lakin çox vaxt ipoteka ödənişlərinin bir illik dəyəri olur.

Faiz dərəcəsi: Uyğun olmayan kreditə görə faiz dərəcəsi, az dəyəri olan kreditə nisbətən həmişə bir qədər yüksəkdir. Kreditorlar rəqabətçi olmağa və faiz dərəcələrini mümkün qədər aşağı tutmağa çalışırlar.

Maliyyələrin və ödənişlərin bağlanması: Uyğun olmayan ipotekada bağlanma xərcləri və ödənişlər daha yüksəkdir, çünki ödənişlər ipoteka balansının faiz nisbətində hesablanır, çünki bu cür ipoteka üçün çoxsaylı qiymətləndirmə kimi əlavə bağlanma xərcləri də mövcuddur.

Bunlar uyğun olmayan kreditlər üçün ümumi təlimatlardır. Kreditorlar xüsusi olduqları üçün, kredit hüdudlarından başqa hər hansı bir təlimat öz mülahizələrinə görədir. Uyğun olmayan krediti uyğun kreditə görə digər faydaları da vardır:

• Kredit limitləri daha yüksəkdir.
• Ticarət mülkiyyətində ipoteka mövcuddur.
• İflas etmiş olsanız da ipoteka mövcud ola bilər.

Uyğun kreditlər

Uyğun kreditlər banklar və digər maliyyə qurumları tərəfindən verilir və Fannie Mae və Freddie Mac tərəfindən dəstəklənir. Uyğun olmayan kreditlərdən fərqli xüsusiyyətləri var:

• Kreditlər 2019-cu il üçün 484.350 dollar həddində olmalıdır.
• İlkin ödəniş evin qiymətinin yüzdə 3-dən aşağı ola bilər.
• İlkin ödəniş və bağlanma xərcləri hədiyyə edilə bilər.
• Borcalanın kredit balı 630-650-dən aşağı ola bilməz.
• Borc-gəlir nisbəti yüzdə 36-dan çox ola bilməz. Borcalanın kredit balından və ehtiyat şərtlərindən asılı olaraq yüzdə 45 ola bilər.

Uyğun kreditlərin uyğun olmayan kreditlərdən bəzi üstünlükləri var:

• Çeviklik: Müvafiq kreditlər maliyyə qurumları arasında eyni standartlara uyğun olmalı olduğundan, borcalan tez-tez borc verən seçim edə bilər.
• Aşağı faiz dərəcələri: Uyğun kreditlərin faiz dərəcələri ümumiyyətlə uyğun olmayan kreditlərin faiz dərəcələrindən aşağıdır.

Uyğun ipoteka krediti üçün müraciət etməyə hazırlaşırsınızsa, kredit balınızı standart səviyyəsində saxlamaq və ləkəsiz bir kredit tarixçəsinə sahib olmaq istədiyinizi unutmayın. Kredit hesabatınızı nəzərdən keçirin və kredit hesabınızı aşağı sala biləcək səhvlər olmadığından əmin olun.