401 (k) planına qatqı etməlisiniz və nə qədərdir?

MəZmun

• 401 (k) töhfə vermək hissi verəndə
• 401 (k) qatqı məbləğinə necə qərar vermək olar
• 401 (k) Töhfə limitləri
• Şirkət uyğunluğu
• Mövcud yaşınız
• 401 (k) və digər Hesablarınızda nə qədərdir
• 401 (k) qatqının vergi təsirləri
• Töhfə məbləğinizi nə zaman dəyişdirəcəksiniz
• Aşağı xətt

Ümumiyyətlə, 401 (k) plan hesabına töhfə vermək, maliyyə gələcəyiniz üçün ağıllı bir fikirdir. Mütəxəssislər, hər il planınıza minimum 10% -15% gəlir gətirməyi tövsiyə edirlər. Ancaq pulunuzun başqa bir yerə sərf edilməsinin daha yaxşı olacağı və ya 401 (k) planınıza az və ya çox pul qoymağın məntiqli olduğu vəziyyətlər var.

401 (k) töhfə vermək hissi verəndə

401 (k) planları işçilərin və fərdi işləyənlərin uzunmüddətli pensiya məqsədi üçün qənaət etmələrinə kömək etmək üçün hazırlanmışdır. Fərziyyə budur ki, təqaüd üçün qənaət edirsinizsə, maddi vəziyyətiniz təmin edilmişdir. Beləliklə, yalnız 401 (k) planınıza töhfə verməlisiniz:

• Təcili yardım fondunuz var. Bu bir əmanət hesabı və ya başqa bir depozit hesabı ola bilər. Üç aydan altı aya qədər xərc çəkən bir təcili yardım fonduna sahib olmaq, 401 (k) -dan paylama almaq ehtiyacından qaça bilər, bu da cari ildə vergi faturanızı artıra bilər və əlavə 10% erkən çıxarılma cəzasına səbəb ola bilər. hələ 59,5 yaşında deyilsiniz.
• Yerinizdə kifayət qədər sığorta təminatınız var. Buraya müvafiq tibbi sığorta, əmlak / qəza sığortası və həyat sığortası daxildir.
• Borcunuzu ödəmək üçün bir planınız var. Yüksək faizli borcunuz varsa, təqaüdə çıxmaq üçün aqressiv qənaət etmədən əvvəl onu ödəməyi düşünmək istəyə bilərsiniz.

401 (k) töhfələriniz təqaüdə aiddir, fövqəladə hallar, yeni bir avtomobil və ya başqa bir şey üçün deyil. Bu xərcləri ödəmək üçün hələ qısamüddətli ehtiyatlarınız yoxdursa, ehtiyacınız olduqda pulunuzu götürə biləcəyiniz daha likvid depozit hesablarına qoymağı düşünün.

Likvid olmayan bir hesab olaraq, 401 (k), pula təqaüddən əvvəl ehtiyacınız varsa, belə cazibədar bir qənaət vasitəsi deyil. İşinizi itirirsinizsə, iş yerinizi dəyişdirirsinizsə və ya bir sağlamlıq probleminiz yaranarsa, ehtiyacınız olduqda 401 (k) pulunuza çata bilməyəcəksiniz. Bacarsanız da, vergilər və cərimələr ağır ola bilər.

401 (k) qatqı məbləğinə necə qərar vermək olar

Gəlirinizin nə qədərini plana qoyduğunuzu müəyyən etmək üçün bu meyarlardan istifadə edin.

401 (k) Töhfə limitləri

Hər şeydən əvvəl, 401 (k) töhfə ilə əlaqədar qanuni məhdudiyyətlərdə qalın. IRS rəhbərliyinə əsasən, 2020-ci ildə 401 (k) plana maksimum 19,500 ABŞ dolları töhfə verə bilərsiniz. 50 yaş və ya daha böyük olsanız, "tutma" töhfəsinə əlavə olaraq 6,500 dollar əlavə edə bilərsiniz, bunun üçün 26,000 dollar il.

Bu məhdudiyyətlər həm işəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilən həm də fərdi işləyən 401 (k) plan üçün işçilərin verdiyi töhfələrə aiddir. Ancaq fərdi iş planında iştirak edirsinizsə, əlavə olaraq öz qazancınızın 25% -ə qədər işəgötürən olaraq iştirak edə bilərsiniz.

Şirkət uyğunluğu

Bir şirkətdə işləyirsinizsə, 401 (k) planınıza hər hansı bir uyğun qatqı təmin edib etmədiyini öyrənin. Uyğunluq formulundan asılı olaraq, işəgötürəniniz plana verdiyiniz töhfələri müəyyən bir qədər qismən və ya tamamilə uyğunlaşdıracaqdır.

Məsələn, tutaq ki, işəgötürən, maaşınızın 5% -ə qədər olan töhfələrinizlə 100% uyğun gəlir. Gəlirinizin 5% -ni 401 (k) planınıza qatarsanız, firma bu töhfələri 1 dollar üçün 1 dollar ilə uyğunlaşdıracaqdır. Bu, pensiyanızda geri çəkilənə qədər hesabınızda böyüməyə davam edəcək gəlirsiz pulunuzun 5% -ə qədəri olan 401 (k) töhfə üçün anında 100% gəlir gətirir.

Hesabınıza şirkət uyğun gələn töhfələr tez-tez 401 (k) hüquq vermə cədvəlinə tabedir və bu, ayrıldığınız zaman və hesabda nə qədər işəgötürənin qoyduğu pulu müəyyənləşdirən bir zaman çizelgəsidir. Şirkətiniz töhfələrlə uyğun gəlirsə, lakin töhfələr qısa bir müvəqqəti qrafikə tabedirsə və ya uzun müddət orada çalışmağı planlaşdırırsınızsa, hər il şirkət uyğunluğunun tam alınması üçün lazım olan minimum məbləğə töhfə verməyi düşünün.

Bununla birlikdə, işəgötürəninizdə uzun müddət işləmək fikrində deyilsinizsə və ya şirkətin verdiyi töhfələr uzun bir hüquq vermə cədvəlinə tabedirsə, uyğun töhfələr, işinizə nə qədər töhfə verəcəyinizə qərar verərkən müəyyən bir amil olmamalıdır. 401 (k) plan. Eynilə, işiniz üçün sadələşdirilmiş 401 (k) plan quran bir fərdi işləyən bir şəxssinizsə, uyğun töhfələr töhfə miqdarınızda bir amil olmayacaqdır.

Mövcud yaşınız

Daha gəncsinizsə və təqaüdə çıxana qədər daha çox vaxtınız varsa, 401 (k) -nizə daha az illik töhfə verə bilərsiniz (məsələn,% 10) və təqaüd hədəflərinizə hələ də cavab verə bilərsiniz. Bununla birlikdə, mütəxəssislər, zamanla mürəkkəb gəlirlərdən faydalanmaq üçün həyatda mümkün qədər erkən təqaüdə mümkün qədər çox qənaət etməyi məsləhət görürlər. Bu o deməkdir ki, imkanınız varsa yuva yumurtanıza təcavüzkar şəkildə qənaət etmək faydalıdır.

Bunun əksinə olaraq, nə qədər yaşlı olsanız və pul çıxarmağa başlamazdan əvvəl aktivlərinizin böyüməsi üçün nə qədər az vaxt lazımdırsa, pensiya hədəfinizə çatmaq üçün bir o qədər aqressiv qənaət etməyiniz lazım ola bilər. 15% və ya daha çox qatqı təmin etməli və artan qatqılardan istifadə etməlisiniz. Bununla birlikdə, illər ərzində davamlı olaraq qənaət etmiş olsanız və təqaüd hədəflərinizlə artıq yolunuzda olsanız, daha az qatqı təmin edə bilərsiniz.

401 (k) və digər Hesablarınızda nə qədərdir

401 (k) planı ümumi pensiya strategiyanızda bir qənaət vasitəsi ola bilər. Bir IRA, pensiya planı və ya digər pensiya hesablarında pulunuz ola bilər. Bütün bu hesabların və onların cari balanslarının siyahısını götürün ki, 401 (k) -nın təqaüd gəlirinizi qorumaqda hansı rol oynayacağını müəyyən edə bilərsiniz.

Məsələn, bir IRA-da onsuz da xeyli varlığınız varsa, 401 (k) -nizə daha az töhfə verə bilərsiniz. 401 (k) pensiya aktivlərinizin əsas hissəsini təşkil edirsə, daha yüksək plan töhfələri mantiqidir, çünki pensiya gəliri hesabından daha çox asılı olacaqsınız.

Vanguard'ın kalkulyatoru kimi onlayn pensiya gəliri hesablayıcıları, təqaüdə çıxmazdan əvvəl yığmalı olduğunuz məbləği təxmin etməyə kömək edə bilər. Nə qədər təqaüdə getməli olduğunuzu təxmin etdikdən sonra, 401 (k) və digər pensiya hesablarınızda təqaüdə çıxmaq lazım olduğunu düşündüyünüz qalığa qarşı nə qədər olduğunu qiymətləndirin. Sonra, təqaüd gəliri hədəfinizə çatmaq üçün illik olaraq 401 (k) planına nə qədər qatqı vermək istədiyinizi müəyyənləşdirin.

401 (k) qatqının vergi təsirləri

401 (k) -nizə nə qədər pul qoyacağınızı müəyyənləşdirdikdən sonra fərqli töhfə növlərindən birini seçin. Hər birinin özünəməxsus vergi qaydaları var.

Vergi öncəsi 401 (k) qatqı il üçün vergi tutulan gəlirə daxil deyil. Yalnız plandan çıxdıqda gəlir vergisi ödəyəcəksiniz. Bu tip 401 (k) töhfə ən yaxşısı, töhfə verdiyiniz illərdə daha yüksək vergi mötərizəsindəsiniz və 401 (k) planından pul çıxardığınız zaman eyni və ya daha aşağı vergi mötərizəsində olacağınızı düşünürsünüz. Vergi təxirə salınmış hesablarda onsuz da çox pulunuz varsa, vergidən əvvəl pulu plana qatmağınıza qərar vermədən əvvəl daha uzunmüddətli planlaşdırma etmək istəyə bilərsiniz. Vergi təxirə salınmış hesablarda çox pulun olması, təqaüddə daha yüksək gəlir vergisi mötərizəsindəsinizsə sizə zərər verə bilər.

Roth töhfələri vergilərdən sonra 401 (k) -ə daxil olur və vergisiz böyüyür. Roth planınızdan çıxmaq cari ildə və ya gələcək illərdə vergiyə cəlb edilmir. Bu töhfələr, töhfələr verdiyiniz ildə daha az vergi mötərizəsində olacağınızı düşünürsəniz və pul götürdüyünüz zaman daha yüksək bir vergi mötərizəsidir. Roth 401 (k) töhfələri, pulunuzun vergisiz böyüməsinə icazə verməyiniz üçün çox vaxtınız varsa və ya vergi öncəsi qənaətiniz varsa və vergi sonrası hesablarda daha çox pul yığmaq istəyirsinizsə, bu da cəlbedici bir seçimdir.

Vergi sonrası töhfələr vergi təxirə salınmış bir artım təklif edir, lakin qazanclar geri çəkildikdə vergiyə cəlb edilir. Yalnız bəzi 401 (k) planlar, Roth qatqılarından fərqli olan vergi sonrası 401 (k) töhfələrə icazə verir. Bu töhfələri geri götürdüyünüz zaman yalnız hər hansı bir qazancdan vergi tutulacaqsınız. Təqdimatların məbləğinə görə onsuz da gəlir vergisi ödəmisiniz, ona görə geri götürdüyünüz zaman bu vergiyə görə vergi ödəməyəcəksiniz.

Vergi mötərizənizdən asılı olaraq, vergi güzəştlərini indi vergi borcları ilə balanslaşdırmaq üçün bəzi vergi öncəsi 401 (k) qatqı, bəziləri isə vergi sonrası və ya Roth 401 (k) töhfələrini vermək mənalı ola bilər. Düzgün vergi planlaşdırması sizin üçün uyğun olanı müəyyənləşdirməyə kömək edə bilər.

Töhfə məbləğinizi nə zaman dəyişdirəcəksiniz

401 (k) -nizə nə qədər töhfə verəcəyinizə qərar verdikdən sonra, gəlirinizin necə dəyişdiyinə və plan məhdudiyyətlərinin necə dəyişdiyinə görə plana qatdığınız məbləği vaxtaşırı yenidən nəzərdən keçirin.

Ən əsası: Plana töhfə verməyi dayandırmayın və onu təqaüddən başqa məqsədlər üçün istifadə etməyin. 401 (k) krediti götürmək və ya digər xərclər üçün erkən geri çəkilmək, həyatda sonrakı dövrlərdə ehtiyac duyacağınız investisiya qazancından məhrum edir.

Aşağı xətt

Qısamüddətli maliyyə ehtiyaclarınız qarşılanırsa, təqaüd hədəflərinizə çatmaq üçün 401 (k) planına nə qədər ödəyə bilərsiniz. Ancaq gəlirinizin minimum 10% -15% -ni hədəfləyin. Əlavə olaraq, gəlirinizin digər pensiya hesablarına qarşı 401 (k) planınıza nə qədər yönəldilməsinə qərar vermədən əvvəl töhfə limitlərini, uyğun töhfələri, yaşınızı və məcmu pensiya portfelinizi nəzərə alın. Sonra fərqli növ 401 (k) töhfə verməyin vergi təsirlərini nəzərdən keçirin.

Təqaüd planınız ideal olaraq yalnız 401 (k) hesabınızdan çox olmalıdır. Maliyyə planlaşdırıcısı maliyyə baxımından sabit bir təqaüdə çıxmağınız üçün lazım olan hərtərəfli bir plan yaratmağa kömək edə bilər.