Kreditin imzalanması: Risklər və faydalar

MəZmun

• Birgə imza atan nədir?
• Kreditin birgə imzalanması riskləri
• 1. Kreditin bütün məbləğinə cavabdehsiniz
• 2. Kreditiniz xəttdədir
• 3. Kreditə girişiniz təsir edə bilər
• 4. Borc verən tərəfindən məhkəməyə verilə bilər
• 5. Münasibətiniz korlana bilər
• 6. Özünüzü ortaq imzalayan kimi çıxarmaq asan deyil
• Bir krediti birlikdə imzalamağın faydaları
• Bir krediti imzalamaq kredit verirmi?
• Bir krediti imzaladıysanız kreditinizi necə qorumalısınız
• Kreditin birgə imzalanmasına alternativlər

Həyat yoldaşınız, övladınız və ya dostunuz tərəfindən bir krediti imzalamağınız istənə bilər, xüsusən kredit balınız onlardan üstündürsə.

Ancaq şərəfli səslənən şey - birinin yeni bir ev və ya kollec təhsil haqqı üçün pul qazanmasına kömək etməyiniz - gözləməyəcəyiniz nəticələrə səbəb ola bilər.

Birgə imza atan nədir?

Birgə imza atan, borcalanın ödəyə bilməməsi halında, kredit məbləğinə və əlavə ödənişlərə görə qanuni məsuliyyət daşıdığını qəbul edərək, əsas borcalanın kredit müraciətinə adlarını əlavə edən şəxsdir.

Bir çox insan, öz-özünə kreditə uyğun gələ bilmədikləri üçün bir ortaq imzalayan şəxs istəyir və ya ona ehtiyac duyur. Güclü bir maliyyə profiliniz varsa, daha az kredit puanı və ya zərif kredit profili olan birinə imza atma, daha aşağı faiz dərəcəsi qazanma və ya böyütmə nisbətlərini artırır.

İki borcalanın bərabər şəkildə kreditə çıxış əldə etdiyi ortaq kredidən fərqli olaraq, ortaq imzalanmış bir kreditə görə, ortaq imzalayan şəxsin geri ödəmə üçün çəngəldə olmasına baxmayaraq pula haqqı yoxdur.

»

Kreditin birgə imzalanması riskləri

Başqasının krediti ilə birgə imzalanma sizi misilsiz dərəcədə həssas bir vəziyyətə gətirir. Burada nəzərdən keçirilməli olan risklər və faydalar, həm də imzalamaq qərarına gəlsəniz, maliyyənizi və münasibətlərinizi necə qorumaq lazımdır.

1. Kreditin bütün məbləğinə cavabdehsiniz

Bu, ən böyük riskdir: Bir kreditə imza atmaq yalnız yaxşı bir kredit şöhrətinizi başqasına kömək etmək üçün vermək deyil. Borc öhdəliklərini, ödəyə bilməyəcəkləri təqdirdə, gecikmiş ödənişlər və ya toplama xərcləri də daxil olmaqla ödəmək vədidir.

Birlikdə imzalamadan əvvəl, əsas borcalanın edə bilməyəcəyi təqdirdə kredit ödənişlərini ödəyə biləcəyinizi təmin etmək üçün öz maliyyənizi qiymətləndirin.

2. Kreditiniz xəttdədir

Bir krediti birlikdə imzaladığınız zaman həm kredit, həm də ödəmə tarixi həm kredit hesabatlarında, həm də borcalanın hesabında görünür.

Kredit Məsləhətləri üzrə Milli Fondun sözçüsü Bruce McClary deyir ki, qısa müddətdə kredit balınıza müvəqqəti zərbə vuracağını görəcəksiniz. Borc verən şəxsin krediti təsdiqləmədən əvvəl kreditinizə sərt şəkildə cəlb etməsi hesabınızı itirəcək və bununla da ümumi borc yükünüzdəki artım ola bilər.

Ən əsası da: Borcalan tərəfindən qaçırılan hər hansı bir ödəniş kredit balınıza mənfi təsir göstərəcəkdir. Ödəniş tarixçəsi kredit puanlarına ən böyük təsir göstərdiyindən buradakı bir səhv kreditinizi yıxa bilər.

3. Kreditə girişiniz təsir edə bilər

Sevdiyiniz üçün bir krediti birlikdə imzalamağın uzunmüddətli riski, istədiyiniz zaman kredit üçün rədd edilməyinizdir. Potensial bir kreditor, ümumi borc səviyyələrini hesablamaq üçün birlikdə imzalanmış krediti nəzərə alacaq və sizə daha çox kredit ayırmağın çox riskli olduğuna qərar verə bilər.

McClary, maliyyənizə diqqət yetirmək üçün imzaladıqdan sonra kredit hesabatınızı mütəmadi olaraq yoxlamağınızı tövsiyə edir.

4. Borc verən tərəfindən məhkəməyə verilə bilər

Bəzi əyalətlərdə, borc verən ödəniş almırsa, Federal Ticarət Komissiyasına görə, əsas borcalanın arxasınca getmədən əvvəl ortaq imzadan pul toplamağa cəhd edə bilər.

Bu mərhələyə gəlmək üçün borc alan bir neçə ödənişi qaçırmış və borc artıq kreditinizə təsir göstərməyə başlamışdı. Borc vermə müddəti 90 ilə 180 gün arasında olduqda, kreditorlar qanuni bir işə baxacaqlar.

Ən pis hadisə baş verərsə və ödəməməyinizə görə məhkəməyə cəlb olunarsa, vəkil haqqı da daxil olmaqla bütün xərclər üçün ortaq imza atan sizsiniz.

5. Münasibətiniz korlana bilər

Borcalan yaxşı niyyətlə kredit və ya kredit kartına görə tam, vaxtında ödəmələr etməyə başlaya bilər. Ancaq maddi və şəxsi vəziyyət dəyişir.

Birgə imzalanmış bir kredit kartı və ya avtomobil krediti ödəmələri ilə problem yaşayan uşaqlar, vəziyyət pisləşənə qədər çatışmazlığı valideynlərindən gizlədəcək və münasibətlərə olan inamı məhv edə bilərlər.

Qeyri-kommersiya maliyyə məsləhət agentliyi olan Apprisen-in sertifikatlı maliyyə məsləhətçisi Urmi Mukherjee deyir ki, boşanma keçirən cütlüklər, tez-tez birlikdə imzalanmış bir avtomobilin və ya ipotekanın maliyyə nəticələri ilə üzləşməli olurlar. Bu hallarda, bir həyat yoldaşını öz payını ödəməyə inandırmaq çətin ola bilər, xüsusən də həyat yoldaşı evdən köçmüş və ya avtomobildən imtina etmişdir.

6. Özünüzü ortaq imzalayan kimi çıxarmaq asan deyil

Məsələlər ortaya çıxsa, özünüzü ortaq imzalayan kimi çıxarmaq həmişə sadə bir proses deyil.

Krediti yenidən maliyyələşdirmək, əsas borcalanın artıq yeni bir kreditə sahib çıxa bilməsi şərti ilə özünüzü kənarlaşdırmağın bir yoludur. Tələbə krediti və ya kredit kartları, adətən borcverənin öz borclarını ödəyə biləcəklərini yoxlamaq üçün əsas borcalanı yenidən qiymətləndirməmişdən əvvəl müəyyən sayda vaxtında ödəmə tələb edir.

Bir krediti birlikdə imzalamağın faydaları

Kimsə üçün kreditə birgə imza atmağın tərzi açıqdır - onlara kollec təhsil haqqı, kredit kartı və ya özbaşına ala bilmədikləri başqa bir maliyyə məhsulu qazanmaqda kömək edə bilər və ya faizlərini daha aşağı dərəcə ilə saxlaya bilərsiniz.

Biri kredit üçün yeni gəldiyində və ya maliyyəsini bərpa edərkən yaxşı bir hesaba sahib olan və müəyyən bir kredit tarixçəsinə sahib olan bir şəxsin olması güclüdür.

Bütün onlayn fərdi kredit borc verənlər ortaq imzalananlara icazə vermirlər, buna görə müraciət etməzdən əvvəl yoxlamağa dəyər.

»

Bir krediti imzalamaq kredit verirmi?

Bir ortaq imzalayan olmaq, kreditinizi bu yollarla qura bilər:

• Ödənişlər vaxtında edildiyi müddətdə, bu, ödəmə tarixçənizə əlavə edir. Bununla birlikdə, yaxşı bir balınız və yaxşı qurulmuş bir kreditiniz varsa, borcalan ödəmədiyi təqdirdə balınız üçün təhlükə ilə müqayisədə təsir az ola bilər.

• Kredit qarışığınız yaxşılaşsa kiçik bir fayda əldə edə bilərsiniz. Həm taksit krediti (səviyyəli ödəmələrlə), həm də dövriyyə hesablarına (kredit kartları kimi) sahib olmaq faydalıdır.

Birlikdə imzaladığınız şəxs kreditlərini bu yollarla qura bilər:

• İncə bir kredit sənədini artıraraq başqa cür ala bilmədikləri kreditə uyğunlaşmalarına kömək edə bilər.

• Hesabda vaxtında ödəmələr etmək yaxşı bir ödəniş tarixçəsi yaradır.

Bir krediti imzaladıysanız kreditinizi necə qorumalısınız

Birlikdə imzalamadan əvvəl borc verəndən hüquq və vəzifələrinizin nə olduğunu və ödənişlə bağlı problemlər yarandığı təqdirdə sizə necə xəbər veriləcəyini soruşun.

Əlavə olaraq, borcalandan borc hesabına giriş istəyin ki, ödənişləri izləyə biləsiniz, deyə Nyu-Yorkda yerləşən Rightirement Wealth Partners-in sertifikatlaşdırılmış maliyyə planlaşdırıcısı Byrke Sestok deyir.

Sestok "Bu bir etibar məsələsi deyil - problemlər olur" deyir. "Birinci ayda kiminsə bir problemlə üzləşdiyini [krediti geri ödəmək] öyrənsəniz, bu barədə bir şey edə bilərsiniz."

McClary, bu cür hadisələri planlaşdırmaq üçün əvvəlcədən və hər bir şəxs üçün gözləntiləri izah edən yazılı şəkildə ortaq imzalayan və borcalan arasında bir tənzimləmə qurun. Şəxsi müqaviləniz uyğun olmayan gözləntiləri düzəltməyə kömək edəcək deyir.

»

Kreditin birgə imzalanmasına alternativlər

Bir krediti birlikdə imzalamaq istəmirsinizsə, borcalan üçün digər seçimlər də mövcuddur:

• Pis kredit krediti üçün müraciət edin: Xüsusi olaraq pis krediti olan müraciət edənlərlə işləyən onlayn borc verənlər var. Bu borc verənlərin banklara nisbətən daha zəif tələbləri var və kredit balından başqa digər amilləri də qiymətləndirəcəklər. Bununla birlikdə, illik kredit faizləri adətən 20% -dən yuxarı olduqda, pis kreditiniz varsa, onlayn borc verən şirkətlərdə faiz dərəcələri yüksək ola bilər.

• Təminat təklifi: Bir borcalan, evi, avtomobili və ya hətta bir investisiya və ya əmanət hesabı kimi böyük biletli əşyaları kreditə təmin edə bilər. Bu təminatlı bir kredit kimi tanınır və öz riski ilə gəlir. Borcalan kreditə görə ödəmə edə bilməyəcəyi təqdirdə, girov qoyduqları hər hansı aktivi itirəcəklər.

• Bir ailə krediti sınayın: Borcalan bir ailə üzvünün onlar üçün imzalanmasına ümid edirdisə, bunun əvəzinə bir ailə krediti seçə bilər. Ailə krediti üçüncü tərəf kreditoru əhatə etmir, buna görə rəsmi müraciət və təsdiqləmə prosesi yoxdur, lakin şərtlər ümumiləşdirilərək iki tərəf arasında notariat qaydasında təsdiqlənmiş, yazılı bir razılaşma daxil edilməlidir. Ailə kreditləri borcalanlara daha ucuz kreditlər almağa və yırtıcı borc verənlərdən qaçmağa kömək edə bilər, lakin borcalan krediti qaytara bilməməsi halında başqa bir insanın maliyyəsini riskə atırlar.